Před dvěma týdny jsem vezl dceru a její spolužáky z maturitního plesu. Ještě v létě, když jsem je vezl z letního kina, diskutovali o Robloxu. Nyní jsem od kvintánů slyšel slova jako Bitcoin, Ethereum, indikátor RSI… Tato proměna mě přiměla k zamyšlení nad budoucností tradičních finančních produktů.
Vzpomínám si na nedávnou rodinnou debatu. Můj synovec, čerstvý absolvent práv, zdědil po svém strýci (ne po mně, měl až do nedávna strýce dva) nemalý finanční obnos. Rodinná rada okamžitě navrhla: „Kup si byt!“ Jeho otec, můj švagr, dokonce vyndal složku s ofocenými nabídkami realitních kanceláří a triumfálně zaznělo: „Prošel jsem to, vyber si.“ Mladý právník nejprve nesměle, následně důrazně namítal, že má nyní dva roky v Bruselu a pak se uvidí. Kupovat byt? Proč?
Generační propast se v tu chvíli zdála nepřekonatelná. Zatímco starší generace viděla v nemovitosti jistotu a investici, mladý právník upřednostňoval flexibilitu a možnost pohybu.
Co o hypotékách říkají mladí?
Podle průzkumu České bankovní asociace (ČBA) mladí lidé hypotéky příliš nevyhledávají. V kategorii 18-26 let pouze 23% lidí uvedlo, že hypotéku mají nebo o ni žádali. V kategorii 27-35 let je toto číslo vyšší (41%), ale stále ukazuje na jistou rezervovanost mladší generace vůči tomuto produktu. Z věkové skupiny 18-26 let 58% jednoduše nikdy o hypotéku nepožádalo a ani ji podle průzkumu neplánuje.
Tato čísla naznačují nejen opatrnost mladé generace při zadlužování, ale také jejich snahu hledat alternativní cesty k financování bydlení.
Měnící se preference
Další data ukazují na posun v myšlení mladých lidí. Tradiční finanční produkty již zdá se neodpovídají jejich potřebám a preferencím. Podle studie ČBA z roku 2021 považuje 42% mladých lidí ve věku 18-30 let nájemní bydlení za flexibilnější a vhodnější pro jejich životní styl.
Nemohu se ubránit myšlence: Nebojují banky a stavební spořitelny bitvu, která už dávno skončila? Zatímco ony stále nabízejí produkty z minulého století, nová generace už dávno odplula na vlnách digitálních investic. Se stavebním spořením jsem prožil celý svůj dosavadní profesní život. S hypotékou posledních pár let. To mě nutí se zamýšlet stále znovu a znovu – jaká je budoucnost těchto produktů?
Co kdyby stavební spořitelna změnila směr?
Co kdyby se stavební spořitelna proměnila například v brokera? Místo překlenovacího a přiděleného úvěru by nabídla pestrou paletu investičních možností. Od konzervativních dluhopisových ETF pro opatrné duše, přes široké spektrum akcií, až po adrenalinové forex spekulace pro mladé dravce. S příslušným vzděláváním a případně i další, např. SW podporou. S pečetí důvěryhodnosti tradiční banky, ale s flexibilitou moderní doby.
Představte si to: Místo informace „dospořte 5 tisíc a získejte plnou státní podporu“ by klienti dostali zprávu „Google reportoval výborné výsledky, nejedná se o investiční doporučení (kdy už zmizí tato alibistická hláška), ale cena $173 je vhodná pro vstup do pozice“. Měl by takový broker nějakou výhodu? Ano. Silná banka za zády, přísné české regulace, které by vnesly více důvěry na trh investic a spekulací. Český investor sáhne raději po českém brokerovi s regulací ČNB než po australském regulovaném úřadem na Vanuatu. Díky výjimce může český broker nabízet i americká ETF. Tyto výhody už některé banky objevily. A tak jedna transakce stojí u FIO 8, ale např. u České spořitelny i 12 USD.
Budoucnost financí
Je čas, aby se finanční instituce začaly zabývat tím, že svět se pomalu mění. Mladá generace nechce být uvázána hypotékou k jednomu místu. A v šedesáti letech se radovat z poslední splátky hypotéky. Nechce čekat roky na mizivé úroky ze stavebního spoření. Chce flexibilitu, chce zhodnocení svých prostředků, slyšela na Youtube, že do důchodu musí odejít s 20 miliony korun a k tomu i návody, jak tuto částku nelze ušetřit, ale lze se k ní proinvestovat (Radovan Vávra).
Podle průzkumu společnosti Deloitte z roku 2022 aktivně investuje do akcií, kryptoměn nebo jiných finančních instrumentů 68% mileniálů a příslušníků generace Z v České republice. To je výrazný nárůst oproti pouhým 23% v roce 2018. Tento trend jasně ukazuje, že mladí lidé hledají alternativní cesty k budování svého bohatství.
Možná je čas přestat bojovat s větrnými mlýny a solárními panely a místo toho postavit bytelnou jadernou elektrárnu. Protože budoucnost financí se zdá být jasná – a zatím to nevypadá na renesanci produktů z minulého století. Jedno je jisté – svět se mění. A s ním i naše představy o penězích, investicích a budoucnosti. Je na čase, aby se změnily i finanční instituce. Jinak riskují, že se stanou exponátem v muzeu ekonomické historie.